一穷二白的挂逼年轻人如何从零开始存钱理财?

2018-12-01 18:53

  ,全美国四分之一的全职雇员存款都不到1000美元,这意味着万一有点什么事急需用钱,他们立刻就会陷入窘境。现在美国人已经被学费贷款、房租、手机话费纠缠不休,想要攒钱买车买房简直是遥不可及的任务。

  不过也别为此沮丧,只要脑子够灵活,办法总比问题多。“存钱的意义不在于非得一口气得到巨款,存个块儿八毛的零钱也很重要,因为关键在于养成储蓄的习惯。” 青年理财资讯网站的私人理财顾问艾琳·洛瑞(Erin Lowry)说。没错,一年攒出一万美元看起来像是痴人说梦,但是攒一百总是可以达到的,说不定还能攒一千呢。

  你每个月的收入可能都被助学贷款和房租瓜分干净,但是相信我,你总能挤出几块钱放进储蓄账户。秘诀就是要始终留意自己的日常开销、有决心做出改变,同时还要意识到,储蓄才是最终极的自我关怀。

  首先要摆正态度,不要认为存款是高收入人群的特权行为。“我不管你现在财政状况多么恶劣,不管你欠了多少钱……都要先给自己挤出一些存款来。” 纽约 Fielder Capital 的首席投资官弗兰克·彼尔德(Frank Byrd)说。

  具体怎么做?可以设定一个目标,比如 “每周存5美元”,放在一个单独的储蓄账户,这个账户专款专用,不能擅自用于日常开销。这样你就可以看着它的余额一点一点增加,让自己有动力继续存钱。

  如果你存款是为了退休花费,那么也要注意,别管你“应该”存多少,而是专注于 “我能存多少”。只要能坚持把收入按比例定期存入,那不管这个比例有多低,都是可以接受的。401(k) 退休福利计划的发起人之一泰德·本娜(Ted Benna)就说,“哪怕你只存1%,那也是走在正确的道路上了。”

  养成存钱习惯后,下一步就是如何存更多的钱。如果你生活在大城市,可以放弃自驾车出行乘坐公交,这样一趟旅程可能会省下十美元之多。每周规定三天时间不吃外卖自己带饭,这样预计也能省出二十五美元。如果能取消杂志、流媒体服务会员、健身房会员这种可有可无的订阅消费,那每个月都能节约出一百美元。

  纽约银行职员刘玉(Jade Liou)经历过2008经济危机,也被学费贷款压得喘不过气来,这让她有了一套自己的生活诀窍,“我会去三家不同的杂货店购买生活用品,因为每家都有自己的低价商品。至于交通出行,能走路就不坐车,更是从来不会产生打车的念头。听起来辛苦,不过这确实让我省了不少钱。”

  省钱不会让社交生活彻底崩塌,不过你也要意识到你的生活方式必须做出一些改变。网站财经作者奇娜·库摩克(Zina Kumok)回忆了自己在经济危机期间的生活状态,“外出就餐、泡吧这种事我能免则免,与其这样不如去其他人家里玩乐,同时还可以自行选购大包装啤酒,更便宜。”

  

  你朋友想找你一块吃个早午餐?那不如自己在家举办一次自带食材餐会,比在外面人均二十美元吃一顿划算多了。如果朋友非要去酒吧,那就想办法在时段内喝酒吧,省一点是一点。

  要想办法让存钱变成一种自动行为,可以借助 Digit、Acorns 等 app。纽约文字编辑艾利尔·戴维斯(Ariel Davids)对 Digit 赞赏有加,“它严格监控我的开销……每天还能固定存下一点点钱。”Acrons原理与之类似,每周会依照用户的选择定投基金、股票等理财工具。

  如果你还想在 “存1%月薪”,“每周存款十美元” 这样的基础上再进一步,那么就需要审视自己的日常花费 —— 每天应当记下自己都花了什么钱,每一笔都应该有数。工具有很多,Google Sheets、手机备忘录都可以,如果需要专门的记账 app,Mint、Personal Capital、You Need a Budget都是上佳选择,让你记录花出去的每一分钱。

  这样,到了月底,你就能对自己的花钱状况一目了然,再进行针对性调整。比如少买点衣服或者搬到房租更低的地方。办法有很多,得结合实际情况再抉择。记账软件不会给出一步到位的解决方案,它只能忠实地反映开销,至于到底以怎样的方式、怎样的优先级来处理,那就看你自己了。

  很多人之所以存不住钱,是因为他们总是借贷消费。好吧,学费贷款这事儿躲不过,但刷卡消费高息还贷这事儿尽量少干。现如今透支消费的利率高达17%,如果加上统计数字平均消费额5800美元一起来看,如果能完全避免借贷消费,那么每年光利息就能省下一千美元呢。

  减少乃至完全消除借贷可谓好处多多,最重要的就是能把付给银行的利息钱变成储蓄账户的真金白银。理财专家马罗格(Roger Ma)就建议,如果手里有剩余,那就应该尽快还清手里利率最高的卡贷,如果你觉得一次性解决某(几)笔负债的满足感更高,那也可以从贷款最低的卡开始还(钱当然是从上面的几条建议里面节省出来的),这样成就感确实很强,有助于培养还卡习惯。

  来点狠的:尝试挑战 “30天内除偿还账单、购买绝对生活必需品外不花一毛钱”—— 这是Budges Are Sexy网站理财专家 “J. Money” 给出的建议。

  背后的意义是,你必须了解什么是一定要买的,什么又是可有可无的,这样才能拥有准确的消费判断力,意识到哪些地方可以节流,好节约资金干真正有意义的事:存钱出游或者清偿信用卡账单。

  假如省下来一笔钱,该把它们花到哪里呢?一般来说有三种选择:放到储蓄账户吃利息、放入公司的 401(k) 退休金账户,或者自己设立一个个人退休账户(IRA)。短期、应急性质的存款适用于第一种,风险低流动性好,以目前的行情每年还可以得到2%的利息。

  如果是为了退休而储蓄,强力建议使用企业401(k) 方案,不但可以享受增值金额的免税政策,雇主还可以下发配比奖金,说句大白话,这就是白来的钱。

  如果你无缘享受雇主提供的退休计划,那么 IRA 比较适合你。Fidelity、Vanguard 和其他很多金融机构都可以开设这类账户,把储蓄账户的金额转进去就行了。

  最后一定要记得,你放弃今天的午餐、下周的新衣服……而剩下的每一分钱,都是送给未来的你的礼物。正如刘玉所说,“省下的金钱积少成多,在储蓄基础上再投资,随着时间的推移,最终就会变成非常可观的资产”。



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